Ипотечное жилищное кредитование
Банки 2.0 - Сервис подбора выгодных кредитов и вкладов
17.03.2013

Ипотечное жилищное кредитование

Ипотечное жилищное кредитование
Ипотечное жилищное кредитование представляет собой один из самых надежных путей решения жилищного вопроса. Элементарные подсчеты показывают, что выплаты по ипотеке оказываются более предпочтительными, чем сравнимые с ними по размеру платежи за арендную квартиру.

Положительной характеристикой ипотеки является то, что жилье в сжатые сроки поступает в распоряжение кредитополучателя: или после завершения строительства, или после завершения операции по его приобретению. Это же жилье является залогом заемщика, который он внес для того, чтобы взять кредит. Данное обстоятельство накладывает некоторые ограничения на права его владельца. Без согласия банка нельзя провести какую-либо перепланировку помещения. Представитель банка может посетить жилье для того, чтобы узнать, не уменьшилась ли его стоимость. Но на практике эти ограничения особого дискомфорта не доставляют.

Перед обращением в банк необходимо узнать, какие ипотечные программы (федеральные, региональные, городские) действуют на данный момент. В рамках подобных программ («Молодая семья», «Молодые ученые» и других) предлагается наиболее выгодная ипотека.

Взять ипотеку можно для приобретения квартиры на первичном или вторичном рынке. Можно также взять кредит для приобретения (строительства) жилого дома. В этом случае необходимо будет дополнительно оформить весь набор документов на земельный участок, на котором находится (возводится) дом.

Программы ипотечного кредитования являются долгосрочными. Они рассчитаны на 10 – 15 лет. Клиенту предоставляется на выбор несколько вариантов. При определении наиболее оптимального из них заемщик прежде всего обращает внимание на годовую процентную ставку. Ставки по ипотечным кредитам фиксируются в относительно небольшом диапазоне, в зависимости от выбора валюты: 7 – 12% в долларах США и евро, 9 – 14% в рублях. На уменьшение ставки может повлиять несколько факторов: приобретение готового жилья (нет риска, связанного с затягиванием сроков строительства), предоставление поручителей, внесение значительного первоначального взноса.

Помимо фиксированных годовых процентных ставок взять ипотеку можно под ставку, привязанную к ставке рефинансирования Центробанка России (в настоящий момент она равна 8,5%) по формуле «СР + х %». Пересмотр ставки по кредиту происходит в случае изменения ставки рефинансирования. Но не сразу после принятия решения об этом, а в определенное банком время: весной и осенью.

Данный вариант несет в себе определенную долю риска. Договор заключается на 10 – 15 лет. За это время ставка рефинансирования обязательно изменится (и не один раз). Но направление изменений предсказать невозможно. Она может увеличится или уменьшится. С учетом суммы ипотечного займа изменение ставки даже на половину пункта приводит к значительному сокращению (или росту) выплат по обслуживанию кредита.

В первом случае выплаты производятся в течение всего периода обслуживания равными долями. Во втором случае по мере обслуживания кредитной линии величина платежей уменьшается. Проценты каждый раз начисляются на остаток суммы. Заметное уменьшение платежей происходит со второй трети срока.

Выгодная ипотека предполагает оптимизацию итоговой переплаты в пользу банка. Величина ее во многом зависит от избранной схемы платежей. Ипотечное жилищное кредитование предполагает использование одной из двух схем платежей: аннуитетную и дифференцированную.

Разницу между схемами показывает следующий условный расчет выплат по ипотеке. Для примера взяты следующие параметры: общая сумма 1 500 000 рублей, срок кредитования 15 лет, годовая ставка 15%, без комиссий и первоначального взноса.

При аннуитетной схеме ежемесячные выплаты составят 20 993,81 рублей. Итоговая переплата банку достигнет 2 278 885,22 рублей. При дифференцированной схеме первый платеж составит 27 083,33 рублей, последний - 8 437,50. Итоговая переплата банку достигнет 1 696 875 рублей.

Значительной итоговой переплаты банку можно избежать, если в течение 5 – 7 лет ожидается поступление значительных денежных ресурсов, которые могут быть направлены на погашение задолженности. В этом случае целесообразным является выбор аннуитетной схемы платежей. Но для этого в договоре должно быть зафиксировано право на досрочное погашение кредита.

Внесение в договор пункта о досрочном погашении кредита может также помочь в будущем в случае проведения операции перекредитования (если на рынке с течением времени появится ипотечный продукт по более низкой ставке).




Подберите выгодный кредит для своих нужд!
Кредитный мешочек
  1. Выберите раздел вверху
  2. Задайте условия
  3. Выберите подходящий вариант!
 
Мы ВКонтакте с Вами